Die Sparzinsen in Deutschland steigen weiter. Langfristiges Festgeld wird so hoch verzinst wie seit 14 Jahren nicht mehr. Gleichzeitig werben Banken mit Tagesgeldzinsen von vier Prozent und mehr. Allerdings profitieren nicht alle Sparer gleichermaßen von den verbesserten Konditionen.
Bei Festgeldanlagen mit zehnjähriger Laufzeit liegt der durchschnittliche Zinssatz bundesweit verfügbarer Angebote inzwischen bei 3,22 Prozent. Das ist nach einer aktuellen Auswertung des Vergleichsportals Verivox der höchste Wert seit Juni 2012.
Seit Anfang September ist der Durchschnittszins für diese langfristige Anlageform um 0,25 Prozentpunkte gestiegen. Auch bei kürzeren Laufzeiten haben sich die Konditionen verbessert. Zweijähriges Festgeld bringt derzeit durchschnittlich 2,76 Prozent und damit 0,21 Prozentpunkte mehr als Anfang September.
Für die Untersuchung wurden die Konditionen von mehr als 800 Banken und Sparkassen berücksichtigt. Grundlage war eine Anlagesumme von 10.000 Euro. Die Durchschnittswerte stammen vom 26. Oktober 2026.
Der historische Höchststand bezieht sich ausdrücklich auf den Durchschnittszins zehnjähriger Festgeldangebote. Er bedeutet nicht, dass sämtliche Festgeldlaufzeiten ihre höchsten Zinssätze seit 2012 erreicht haben.
Besonders auffällig ist die Entwicklung beim Tagesgeld. Während Anfang September lediglich zwei Banken einen Zinssatz von mindestens vier Prozent für Neukunden anboten, waren es Ende Oktober bereits acht Anbieter.
Die höchsten beworbenen Zinsen erreichen sogar 4,5 Prozent pro Jahr. Dieses Angebot stammt allerdings vom Onlinebroker XTB und ist kein gewöhnliches Tagesgeldkonto. Verzinst wird nicht investiertes Guthaben auf einem Handelskonto.
Der Aktionszins gilt für Neukunden während der ersten 90 Tage und für Guthaben bis 20.000 Euro. Voraussetzung ist mindestens eine Aktien- oder ETF-Transaktion pro Kalendermonat. Außerdem sind die Zinssätze variabel.
Bei klassischen Tagesgeldangeboten ohne zusätzliche Konto- oder Depotbedingungen lag der höchste Neukundenzins laut Verivox zuletzt bei 4,1 Prozent.
Die Unterschiede zwischen beworbenen Spitzenzinsen und dauerhaft geltenden Konditionen sind erheblich. Bei bundesweit verfügbaren Tagesgeldangeboten erhalten Bestandskunden durchschnittlich lediglich 1,52 Prozent. Dieser Wert ist seit Anfang September um 0,12 Prozentpunkte gestiegen.
Ein hoher Aktionszins bedeutet deshalb nicht automatisch eine dauerhaft hohe Rendite. Wer beispielsweise 10.000 Euro für drei Monate zu einem Jahreszinssatz von vier Prozent anlegt, erhält bei unverändertem Zinssatz ungefähr 100 Euro Zinsen vor Steuern.
Hinter den steigenden Sparzinsen stehen mehrere Entwicklungen. Die Europäische Zentralbank hat ihre Leitzinsen im Juni und September 2026 jeweils um 0,25 Prozentpunkte angehoben. Bei ihrer jüngsten Sitzung am 29. Oktober verzichtete sie auf eine weitere Erhöhung.
Der für Bankeinlagen bei der EZB maßgebliche Zinssatz liegt damit weiterhin bei 2,50 Prozent.
Zusätzlich beeinflussen gestiegene Renditen am Anleihemarkt die längerfristigen Festgeldzinsen. Wenn Banken für ihre Finanzierung am Kapitalmarkt höhere Zinsen zahlen müssen, werden Kundeneinlagen als Finanzierungsquelle attraktiver. Der Wettbewerb um längerfristig gebundenes Spargeld kann dadurch zunehmen.
Dass die steigenden Konditionen nicht auf einzelne Anbieter beschränkt sind, zeigt auch das Zinsbarometer von Finanztip. Bei den jeweils drei besten untersuchten Festgeldangeboten lag der Durchschnittszins am 26. Oktober für zwölf Monate bei 3,47 Prozent und für 36 Monate bei 3,58 Prozent.
Trotz steigender Sparzinsen bleibt die Inflation ein wichtiger Faktor für die Kaufkraft des angelegten Geldes.
Nach vorläufigen Angaben des Statistischen Bundesamtes lag die Inflationsrate in Deutschland im Oktober 2026 bei 2,8 Prozent. Damit übersteigt die aktuelle Teuerungsrate den durchschnittlichen Bestandskundenzins beim Tagesgeld deutlich.
Bei zehnjährigem Festgeld liegt der durchschnittliche Nominalzins von 3,22 Prozent dagegen über der gegenwärtigen Inflationsrate. Daraus lässt sich allerdings nicht ableiten, wie hoch der tatsächliche Kaufkraftgewinn über die gesamte Laufzeit ausfallen wird. Dafür ist die künftige Preisentwicklung entscheidend.
Hinzu kommt die Besteuerung der Zinserträge. Für Kapitalerträge gilt ein Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Person und Jahr. Gemeinsam veranlagte Ehepaare können 2.000 Euro nutzen. Darüber hinausgehende steuerpflichtige Kapitalerträge unterliegen grundsätzlich der Kapitalertragsteuer.
Mit steigenden Festgeldzinsen wächst auch die Bedeutung der Laufzeitentscheidung. Wer einen festen Zinssatz über mehrere Jahre vereinbart, kann sich die vereinbarte Verzinsung sichern. Gleichzeitig steht das angelegte Geld während der Laufzeit normalerweise nicht zur Verfügung.
Tagesgeld bietet dagegen die Möglichkeit, kurzfristig auf Ersparnisse zuzugreifen. Dafür können Banken den variablen Zinssatz jederzeit verändern, soweit keine befristete Zinsgarantie besteht.
Auch die Einlagensicherung bleibt bei der Auswahl entscheidend. In Deutschland sind Bankeinlagen grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank gesetzlich abgesichert. Vergleichbare Mindeststandards gelten innerhalb der Europäischen Union. Bei Angeboten aus dem Ausland sollten Anleger prüfen, welchem Sicherungssystem das jeweilige Institut unterliegt.
Für Sparer ergeben sich damit unterschiedliche Möglichkeiten. Wer kurzfristig über sein Geld verfügen muss, kann von attraktiven Tagesgeldangeboten profitieren. Wer einen Teil seiner Ersparnisse langfristig nicht benötigt, kann die gestiegenen Festgeld-Zinsen nutzen, um sich einen festen Zinssatz für mehrere Jahre zu sichern.
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